マナさん、30代になって保険の見直しを考え始めたんですが、何から手をつければいいのか正直わからなくて…。
よくある悩みですね。実は保険の見直しには「正しい優先順位」があります。順番を間違えると、必要な保障が薄いままお金だけ払い続けることになりかねません。今日は30代が見直すべき保険を順位別に整理していきましょう。
第1位：就業不能保険・団体信用生命保険の確認
30代は住宅ローンを組み始める人が増える時期です。団体信用生命保険（団信）に加入していれば死亡・高度障害時のローンは保障されますが、「働けなくなったが生きている」ケースへの備えが抜けがちです。就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなったときの収入減を補う保険で、独身・既婚を問わず優先度が高い保障といえます。
団信は”死んだとき”の保障、就業不能保険は”働けないとき”の保障。この2つはセットで考えるのが基本です。特に自営業やフリーランスを検討している人は公的保障が手薄なので要注意ですよ。
会社員だと傷病手当金があるから安心だと思っていましたが、それだけでは足りないケースもあるんですね。
第2位：医療保険は「貯蓄額」で要不要を判断する
医療保険は多くの人が最初に入る保険ですが、実は優先順位としては就業不能保障の次です。日本の公的健康保険には高額療養費制度があり、自己負担額には上限があります。貯蓄が十分にある人は、医療保険を最小限にして保険料を投資や貯蓄に回すという選択肢も合理的です。目安として、生活費の6か月〜1年分の貯蓄がある人は、医療保険を手厚くする優先度は下がります。
「とりあえず医療保険」ではなく、「貯蓄でカバーできる範囲はどこまでか」を先に計算するのがコツです。貯蓄が少ない20代・30代前半のうちは、最低限の医療保険で公的制度とのバランスを取るのがおすすめです。
第3位：生命保険は「扶養家族の有無」で大きく変わる
独身であれば、生命保険（死亡保障）の優先順位は本来高くありません。自分の葬儀費用程度をカバーできれば十分なケースが大半です。一方、配偶者や子どもがいる場合は、遺族の生活費・教育費をどう確保するかという視点で保障額を再計算する必要があります。特に30代で子どもが生まれたタイミングは、保障額を見直す絶好のタイミングです。
独身の頃に入った大きな死亡保障をそのまま放置している人、意外と多い気がします。
その通りです。ライフステージが変わったのに保険だけ昔のまま、というのが一番もったいないパターンですね。3〜5年に一度は保障内容を棚卸しすることをおすすめします。
第4位：貯蓄型保険・個人年金は最後に検討
学資保険や個人年金保険などの貯蓄型保険は、保障と貯蓄を兼ねられる点が魅力ですが、iDeCoやNISAと比較すると流動性や利回りの面で見劣りすることが少なくありません。まずは掛け捨て型で必要な保障を確保し、余剰資金は税制優遇のある制度を優先的に活用してから、貯蓄型保険を検討するのが効率的な順番です。
保険はあくまで「保障」を買うもの、資産形成は別の制度で行うと考えると、家計全体がすっきり整理しやすくなりますよ。
まとめ：30代の保険見直し優先順位
①就業不能保険・団信の確認 → ②医療保険は貯蓄額と相談 → ③生命保険は家族構成で再計算 → ④貯蓄型保険は最後に検討、という順番で見直すと、無駄な保険料を削減しながら本当に必要な保障を確保できます。転職や結婚などライフイベントのタイミングは、見直しの絶好の機会です。
この記事の監修者
保険・資産形成の相談を専門とするファイナンシャルプランナー。転職や結婚などライフイベントに合わせた保険の見直しアドバイスを得意とする。
転職支援の現場で数百人のキャリア相談に携わる。転職と保険・お金の両面からのアドバイスに定評がある。
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