こんにちは、FPのマナです。今日は「掛け捨て保険と積立保険、結局どっちがお得なの?」という、相談会で本当によく聞かれる質問にお答えしていきます。
キャリア相談をしていても、転職を機に保険を見直したいという方からよく同じ質問をいただきます。積立の方が「お金が戻ってくる」から得な気がしてしまうんですが、実際はどうなんでしょう?
掛け捨て保険とは何か|仕組みとメリット
掛け捨て保険とは、保険期間中に万一のことがあった場合にのみ保険金が支払われ、満期になっても解約返戻金や満期金がない(あってもごくわずかな)タイプの保険です。定期保険や収入保障保険、多くの医療保険・がん保険がこれにあたります。最大のメリットは保険料の安さです。同じ保障額であれば、積立型に比べて月々の保険料を大幅に抑えられます。例えば30歳男性が死亡保障3000万円の定期保険に加入する場合、掛け捨てタイプなら月々3000円前後で済むケースが多い一方、同等の保障を積立型(終身保険)で用意すると月々2万円を超えることも珍しくありません。「保障は保険で、貯蓄は別の手段で」という考え方に基づくなら、掛け捨て保険は非常に合理的な選択です。
7倍近く違うんですね!浮いた保険料を転職準備の資金や資格取得の費用に回せると考えると、掛け捨てにはそれだけで大きな価値がありそうです。
積立保険とは何か|仕組みとメリット
積立保険(終身保険・養老保険・学資保険など)は、保障機能に加えて貯蓄性を持つタイプです。解約すれば解約返戻金が受け取れ、満期まで持てば満期保険金が支払われます。メリットは「保障を持ちながら強制的に貯蓄ができる」点です。自分で貯金するのが苦手な人にとっては、保険料として天引きされる仕組みが結果的に資産形成につながります。また、終身保険は解約返戻金が将来の教育資金や老後資金、相続対策として活用できる点も魅力です。一方でデメリットは保険料の高さに加え、途中解約すると元本割れするリスクがあることです。特に加入から10年以内の解約は、支払った保険料より戻ってくる金額が少なくなるケースがほとんどです。
その通りです。実際、相談に来られる方の中には「積立だから損はしない」と思い込んで加入し、数年後に転職や独立で家計が苦しくなって解約し、大きく元本割れして後悔するケースも少なくありません。積立保険は長期間続けられる前提でないと本来のメリットが活きないんです。
FPが徹底比較|結局どちらを選ぶべきか
結論から言うと、「保険」と「貯蓄・投資」の目的を分けて考えることをおすすめします。保険の本来の役割は、自分や家族の生活が立ち行かなくなるような「大きなリスク」に備えることです。この役割は掛け捨て保険で安く効率的にカバーし、浮いた保険料の差額をNISAやiDeCoなど貯蓄性・流動性の高い金融商品に回す方が、トータルで見て有利になるケースが多いというのがFPとしての実感です。積立保険の予定利率は多くの商品で1〜2%程度にとどまる一方、解約時の自由度は低く、途中解約のリスクも抱えます。ただし、「自分で投資判断をするのが不安」「強制的に貯蓄したい」というタイプの方には、積立保険にも一定の価値があります。大切なのは「なんとなく安心だから」で選ぶのではなく、自分のライフプランと資産形成の方針に沿って選ぶことです。
転職活動中は収入が不安定になりがちなので、固定費である保険料を見直すタイミングとしてもぴったりですね。特に20代・30代で独身の方は、積立にこだわらず掛け捨てで保障を確保しつつ、浮いたお金を転職活動やスキルアップに使うという選択肢もアリだと感じました。
転職を機に保険を見直す3つのチェックポイント
最後に、転職活動中・転職直後の方が保険を見直す際に確認すべきポイントを3つ紹介します。①現在の保障内容と保険料を書き出す:何のために・いくら保障が必要かを整理せずに加入している保険は、見直しの余地が大きいです。②会社の福利厚生(団体保険)の有無を確認する:転職先によっては割安な団体保険に加入できる場合があり、個人の保険と重複している保障がないか確認しましょう。③収入が不安定な期間は固定費を最小化する:転職活動中や試用期間中は、いざという時のために保険料という固定費をできるだけ軽くしておくのが安全です。積立保険への加入は、収入が安定してから改めて検討しても遅くありません。
まとめ: 掛け捨て保険は「安く大きな保障を得る」ことに優れ、積立保険は「保障を持ちながら貯蓄する」ことに優れています。どちらが正解ということはなく、自分の収入状況・ライフプラン・貯蓄への意欲によって最適解は変わります。特に転職活動中や収入が不安定な時期は、まず掛け捨てで必要な保障を確保し、家計に余裕が出てから積立や投資を検討するという順番がおすすめです。迷ったときは、FPなど専門家に自分の状況を伝えた上で相談してみましょう。
この記事の登場人物
ファイナンシャルプランナーとして、個人の家計相談・保険相談を数多く担当。中立的な立場から、保険と資産形成のバランスをわかりやすく解説する。
転職エージェントとして8年間、幅広い年代の転職相談に対応。転職活動とお金・保険の両面から読者に寄り添うアドバイスを届けている。
