マナさん、最近30代の転職相談者から「今入っている保険、このままでいいのか不安」という声をよく聞くんです。何から見直せばいいんでしょうか？
実はそのタイミングがベストなんですよ。転職は年収やライフスタイルが変わる節目なので、保険を棚卸しする絶好のチャンスなんです。今日は優先順位をつけて解説しますね。
なぜ30代は保険を見直すタイミングなのか
20代で入社したときに勧められるまま加入した保険を、そのまま10年近く放置しているケースは少なくありません。しかし30代になると、転職による収入変化、結婚・出産、住宅購入など、ライフステージが大きく動き始めます。保障内容と保険料のバランスが今のライフプランに合っているか、一度立ち止まって確認する価値は十分にあります。
20代のうちは「なんとなく安心だから」で加入しても大きな問題にはなりませんが、30代は収入も支出も増えていく時期。保険料を払いすぎている人と、逆に必要な保障が足りていない人の差がはっきり出てきます。
優先順位1位｜就業不能保険で「働けなくなるリスク」に備える
意外と見落とされがちですが、FP目線で最も優先度が高いのが就業不能保険です。病気やケガで長期間働けなくなった場合、公的な傷病手当金だけでは収入の6割程度しかカバーされず、しかも支給には期限があります。特に転職直後で貯蓄が少ない時期にこのリスクが現実化すると、生活への打撃は小さくありません。
転職活動中の方からも「収入が途切れるのが一番怖い」という相談は本当に多いです。転職先で試用期間中に体調を崩してしまったらどうしよう、という不安を抱えている方も少なくありません。
だからこそ、死亡保障より先に検討してほしいのが就業不能保険なんです。独身であれば特に、自分が働けなくなったときに支えてくれる家族がいないケースも多いので、優先度は高くなります。
優先順位2位｜医療保険は「必要最小限」に絞る
日本は公的健康保険が手厚く、高額療養費制度を使えば1ヶ月の自己負担額には上限があります。そのため医療保険は「入院日額1万円」のような手厚いプランよりも、先進医療特約など公的保険でカバーしきれない部分を補う最小限の設計にとどめるのが合理的です。浮いた保険料は就業不能保険や資産形成に回した方が、トータルでの安心感は大きくなります。
相談を受けていると、医療保険に毎月1万円近く払っている方によく出会います。内容を見ると重複した保障が多く、半分近くまでスリム化できるケースも珍しくありません。
優先順位3位｜死亡保障は独身・既婚で大きく変わる
独身で扶養家族がいない場合、高額な死亡保障の優先度は下がります。一方で結婚していたり子どもがいる場合は、遺された家族の生活費や教育費をカバーする保障が必要になるため、収入保障保険などで必要な期間・金額をしっかり計算することが大切です。ライフステージが変わるたびに保障額を見直すのが理想です。
独身の20代・30代の方だと「なんとなく死亡保険に入っている」というケースも多いんですが、まずは就業不能保険や医療保険を優先して、死亡保障は本当に必要な人だけ検討する、という順番がいいんですね。
その通りです。保険は「誰のための保障か」を常に意識すると、優先順位を間違えにくくなります。
転職のタイミングでまとめて見直すのが効率的
転職すると、勤務先の団体保険が使えなくなったり、逆に新しい会社の福利厚生で保障が手厚くなったりと、保険を取り巻く環境が変わります。内定が出たタイミングや転職後1〜2ヶ月以内に、今回紹介した優先順位に沿って全体を棚卸ししておくと、保険料のムダも防ぎやすくなります。
転職活動と保険の見直しは別々に考えがちですが、実はセットで考えると効率がいいんですよね。
はい。年収が変わるタイミングで保険料の負担感も変わるので、転職はまさに見直しのベストタイミングなんです。
まとめ
30代の保険見直しは「就業不能保険 → 医療保険の最小化 → 死亡保障の適正化」の順で考えるのが基本です。特に転職のタイミングは収入やライフプランが変わる節目なので、保障内容を棚卸しする絶好のチャンス。自己判断が難しい場合は、無料のFP相談を活用して現状を客観的にチェックしてもらいましょう。
この記事の監修・アドバイス
ファイナンシャルプランナー歴6年。保険の見直しや資産形成の相談を数多く担当しています。「保険は入るものより、見直すもの」がモットーです。
キャリアアドバイザー歴8年。転職相談の中で、保険やお金の不安を抱える方に多く出会ってきました。転職とお金の両面からサポートします。
